从销售到理赔，法院为雇主责任险发指引：规范保险服务全流程，确保条款理解一致

　　每经记者|张寿林    每经编辑|张益铭    

　　雇主责任险作为专门针对企业用工风险的商业保险，当员工因工受伤或患职业病时，能够有效分担企业依法应承担的经济赔偿责任。

　　日前，北京金融法院发布《关于促进雇主责任险更好发挥保险保障作用、强化中小企业及劳动者权益保护的指引》，并同步发布6件涉雇主责任险典型案例，旨在加强金融司法对财产保险行业的行为指引。

　　北京金融法院梳理了90余件涉雇主责任保险案件，总结此类保险产品购买、履约过程中易发纠纷的重点环节，对司法实践中具有普遍指导意义的法律适用问题提炼形成裁判观点。

　　北京金融法院党组成员、副院长宋毅介绍，保险机构应加强内部协调，确保产品研发、销售和理赔部门对保险条款的理解保持一致。当前存在不同业务条线对保障范围理解不一致的情况，容易导致理赔结果与投保预期不符，引发“投保容易理赔难”的争议。

　　宋毅同时提醒，保险事故发生后，企业应立即向保险公司报案。根据保险法相关规定，投保人因故意或重大过失未及时通知，导致事故性质、原因或损失程度难以确定的，保险公司对无法核实的部分不承担赔偿责任。

　　对于“投保容易理赔难”现象，北京金融法院立案庭副庭长厉莉告诉《每日经济新闻》记者，各类金融产品中，保险尤为贴近大众生活。因此，个人以及企业购买保险时，自身需对保险知识有相应了解。

　　指引和案例发布现场 每经记者 张寿林 摄

　　发布雇主责任险相应权益保护指引

　　雇主责任险主要保障企业雇主。这里的雇主涵盖各类大中小型企业以及个体工商户等。一旦雇员在工作期间因工作原因遭遇意外或患上职业病，依照法律规定雇主需承担经济赔偿责任时，保险公司会依照保险合同约定，向雇主支付赔偿金，减轻雇主经济压力，助力企业平稳运营。

　　为帮助保险公司、雇主和雇员更好地理解、运用雇主责任险，充分发挥其保障作用，更好帮助企业进行风险管理，促进劳动者权益保护，北京金融法院立足保障经济金融高质量发展的职能定位，面向广大中小企业、保险机构、劳动者等群体推出《关于促进雇主责任险更好发挥保险保障作用、强化中小企业及劳动者权益保护的指引》。

　　宋毅介绍，雇主责任险是以雇员在工作期间因工作原因遭遇意外或患上职业病，依照法律规定应由雇主承担的经济赔偿责任作为保险标的财产保险，其保障对象是各类企业雇主，同时也间接保障雇员因工作受到的损害能及时获赔。雇主责任险作为转移雇主用工风险的重要工具，容易与工伤保险和意外伤害保险发生混淆。工伤保险系国家强制推行的社会保险，雇主责任险属于商业保险，是企业自主选择购买的补充保障。在工伤赔偿不足、需承担额外责任等特定情形下，雇主责任险可作为工伤保险的补充发挥作用。而意外伤害保险，则属于人身险，雇主为雇员投保后，只要发生意外事故，雇员都能按合同约定获赔，不以雇主对雇员负有赔偿责任为条件。

　　宋毅提出，严格规范投保，确保保险合同合法有效。雇主责任险的投保必须严格遵循保险利益原则，即雇主与保险标的（雇员）之间需存在法律认可的利益关联。只有当企业确实因雇员伤害面临经济赔偿责任时，才能获得保险赔偿。投保时，企业应如实申报与雇员的雇佣关系，确保保险合同的法律效力。同时，企业应直接向保险机构购买雇主责任险，避免通过中间环节投保可能造成的信息不对称问题。中介代为投保其对产品的介绍和条款解释可能存在偏差，容易为日后的理赔埋下隐患。此外，投保时应准确填写雇员工种，因为不同工种的职业风险直接影响保险公司的承保决策和费率设定。若企业故意隐瞒或错填工种，一旦出险，保险公司有权以不实申报为由拒赔。

　　宋毅还提出，规范保险服务全流程，确保条款理解一致。保险机构应加强内部协调，确保产品研发、销售和理赔部门对保险条款的理解保持一致。当前存在不同业务条线对保障范围理解不一致的情况，容易导致理赔结果与投保预期不符，引发“投保容易理赔难”的争议。保险机构需全面履行格式条款说明义务，按照保险法第十七条规定，用通俗易懂的语言向投保人解释保险责任、免责条款等核心内容。同时，对影响保险费率和承保决定的关键信息，应当进行详细询问，并明确说明不如实告知的法律后果，包括合同解除权和拒赔权。建议建立跨部门沟通机制，定期统一条款解释口径，避免因理解偏差损害客户权益。

　　发布6件涉雇主责任险纠纷典型案例

　　北京金融法院立案庭副庭长厉莉介绍6件涉雇主责任险纠纷的典型案例，既有明确应当履行提示和说明义务范围，指导保险机构规范经营的案例；也有明确保险机构不承担责任情形，引导企业规范投保的案例；更有明确此类案件管辖连接点，为当事人维权提供便利的案例。

　　该批案例通过以案释法的方式，引导保险机构规范经营，帮助企业和劳动者依法维权，体现了北京金融法院在保护市场主体合法权益、积极提升纠纷解决效率方面的积极作用，为促进保险行业和市场经济健康发展提供了有力司法保障。

　　厉莉在案例通报中指出，保险人的说明义务是保险关系遵循最大诚信原则的规则体现，保险法第十七条规定了拥有专业技术优势的保险人对格式条款负有说明义务，以及对格式条款中的免责条款负有提示与说明义务。实践中，保险条款中还存在大量的条款，此类条款虽然不存在于保险条款的免责部分，但内容本身存在高度专业性，且与投保人一方具有重大利害关系。此类条款，在保险合同的订立以及变更过程中，保险人均应对条款进行提示和明确说明。

　　对于“投保容易理赔难”现象，上述案例通报环节后，北京金融法院立案庭副庭长厉莉接受《每日经济新闻》记者采访时指出，保险公司的运作总体来说是相当规范的，但不排除个别情况下，销售人员为追求业绩而过度营销造成误导。

　　“若保险销售人员始终强调某款保险产品种种好处，而对免责、局限等只字不提时，保险消费者一定要注意了，你要问他产品有哪些限制和局限性，让他讲清楚在什么情况下免责。”厉莉说，限制方面一定要在订立合同之前说清楚，因为保险要遵循契约精神，遵循最大诚信原则。

　　厉莉提出，保险涉及专业知识，比如人寿保险、责任保险等，大家平时可通过各类渠道多了解相应常识，包括关注典型案例，进而提升自身保险认知。