来源：新黄河
记者：刘瑾阳
7期资产包、合计未偿本息超百亿元、涉及借款人超20万名，股份有限公司信用卡中心2025年第6-12期个人不良贷款（信用卡透支）转让项目集中在8月“上架”。
记者统计发现，华夏银行此次批量转让的不良贷款中，未偿本金总额约44.83亿元，未偿利息总额约63.04亿元，未偿本息总额约107.89亿元。共涉及约23.35万笔资产，借款人总户数约22.9万户。
华夏银行此次加速出清不良包袱，不仅整体转让不良资产规模大，“折扣”力度也很可观。单笔最大的一期信用卡透支转让项目中，起拍价仅为未偿本息总额的1.5%，相当于0.15折，“折扣”力度最少的也达到0.27折。
大规模、低折扣批量转让不良贷款
本次拟转让的不良贷款主要集中在信用卡透支领域，涉及大量逾期未偿债务的个人客户账户。此类资产因借款人分散且单笔金额相对较小，逾期时间长，传统清收难度较大，长期占用银行资金并侵蚀利润空间。
记者注意到，在这7期不良贷款转让项目中，借款人平均未偿本息余额约为47913.41元，借款人加权平均年龄在41岁至46岁。
这批被转让的未偿利息包括利息及信用卡年费、刷卡手续费、取现手续费等相关费用。资产主要来源地区包括长三角地区、湖南、湖北、广西、海南、河南、安徽、广州、深圳、京津地区、云南、贵州、四川等地。
其中，第12期个人不良贷款（信用卡透支）转让项目的未偿本息总额最高，高达17.51亿元，其中未偿本金5.75亿元，未偿利息总额11.76亿元。这一期的借款人加权平均年龄也是最大的，为45.62岁。这一期的竞价起始价格为2580万元，加价幅度10万元，起始价仅为原价的1.5%。
从平均逾期天数来看，最短的也超过1400天，即已逾期近4年，最长的逾期已超过6年，回收难度大。起始价从2580万元至4570万元，最低的一期起始价仅为未偿本息总额的1.5%，有三期“折扣”力度为2.7%，总体“打折”力度大。竞价日集中在8月下旬，转让方式为线上公开竞价。
其官网信息显示，华夏银行于1992年10月在北京成立，是首钢总公司（现已更名为首钢集团有限公司）独资组建成立的全国性商业银行，是全国唯一一家由制造业企业发起的股份制商业银行。1995年3月，实行股份制改造；2003年9月，首次公开发行股票并上市交易（股票代码：600015），成为全国第五家上市银行。
截至2024年末，华夏银行总资产规模达到4.38万亿元，实现归属于上市公司股东的净利润276.76亿元，在全国120个地级以上城市设立了44家一级分行、78家二级分行，营业网点总数达963家，员工3.83万人，形成了“立足经济中心城市，辐射全国”的机构体系，设有香港分行，控股1家金融租赁公司、1家理财公司和2家村镇银行，跻身全国系统重要性银行。在2024年7月公布的英国《银行家》全球1000家银行排名中，华夏银行按一级资本排名全球第49位。
今年以来密集出清不良资产
事实上，这并非华夏银行首次大规模转让不良贷款。回顾2024年11月6日，华夏银行曾单日发布4期信用卡透支不良贷款转让项目，未偿本金总额31.64亿元，本息合计53.31亿元。
自2025年开年以来，华夏银行便加快了不良资产出清的步伐。今年2月，华夏银行信用卡中心发布了2025年信用卡第一批次不良贷款转让项目的招商公告。该公告显示，此次拟转让的信用卡不良债权涉及5个资产包，本金合计约为34.13亿元，涉及约17万笔。债务人平均年龄为40岁，户均本金欠款在2万元左右，债务人主要集中在广东、浙江、西北地区（新疆、内蒙古、宁夏、山西、陕西）、上海、江苏、京津冀地区。
进入3月，华夏银行信用卡中心一口气发布了五则个人不良贷款（信用卡透支）转让项目公告。每则公告中的贷款均为平均逾期天数1500天以上的损失类贷款，且数量均在3万笔以上。未偿本息总额约为14亿元至17亿元，然而转让起始价却仅约为3000万元至4000万元。这意味着转让价格约相当于原价的1.8%至2.5%。
如此低的折扣，意味着这些不良贷款回收难度之大，也可以看出华夏银行急于清理这部分不良资产的迫切。
7月16日，根据银登网公开信息，华夏银行股份有限公司信用卡中心发布2025年信用卡第二批次不良贷款转让项目的招商公告。
此次拟转让信用卡不良债权本金合计44.83亿元，比2025年第一批次不良贷款转让项目高出约10亿元，涉及23.35万笔不良债权。7个资产包集中在广东、河南、安徽等地，绝大多数资产为未诉讼资产，户均本金约1.9万元，比第一批次资产包户均本金下降1000元。借款人年龄同样集中在40岁左右。
不良贷款对业绩影响几何
华夏银行2024年实现营业收入971.46亿元，同比增长4.23%，归属于上市公司股东的净利润达到276.76亿元，同比增长4.98%。
从资产质量来看，尽管华夏银行的不良贷款率在2024年有所下降，但在上市股份行中不良率仍居前位。不良贷款率较2023年末下降0.07个百分点至1.61%，这一数据仍高于行业平均水平。与此同时，华夏银行的拨备覆盖率虽有所提升，但在行业中仍处于较低水平。较低的拨备覆盖率意味着其抵御风险的能力相对较弱，一旦不良贷款进一步增加，银行的资产质量将面临更大压力。
华夏银行密集转让不良贷款，并非孤立事件，而是当前银行业不良资产处置加速趋势的一个缩影。自2025年以来，包括国有大型商业银行、股份制商业银行、城商行在内的多家金融机构，先后发布了近千条不良贷款转让公告。转让的贷款类型涵盖个人消费及经营贷款、信用卡透支和少量对公贷款，部分不良贷款包甚至以不到1折的极低折扣价格转让。
而大量不良贷款的存在，不仅影响了银行资产质量，对其盈利能力也造成了拖累。为了应对不良贷款问题，银行需要计提更多的拨备，这直接减少了可用于盈利的资金。在这种情况下，华夏银行通过转让不良贷款，能够在一定程度上减轻资产质量压力，释放拨备资源，为后续的业务发展和利润增长腾出空间。以极低的折扣出清不良资产，虽然看似损失巨大，但从长远来看，不良资产出清交易释放了部分拨备，为银行后续运营提供了一定的资金支持。
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