尽管美国人对自身财务能力表现得信心十足，但整体而言，他们的高风险财务行为却越来越多。
核心要点
- 人们自认为的财务能力，与他们实际的不良财务习惯之间存在偏差。
- 聪明人仍有可能在财务上犯错，尤其是当他们认为自己在其他领域的才智会自然延伸到财务能力上时。
- 存在一些信号可提示你正高估自身财务技能。若你正处于这种情况，可考虑通过学习提升财务知识、密切关注个人财务状况，并与亲友及值得信赖的财务顾问交流财务问题。
美国私人金融机构自律组织 —— 美国金融业监管局（FINRA）在其 2025 年《全国金融能力研究报告》中发现，64% 的美国人认为自己具备高水平的财务知识。
但美国人的财务能力真的如他们自认为的那般出色吗？
信心差距：当自我认知遭遇现实
尽管美国人对自身财务能力信心满满，但从整体来看，他们的高风险财务行为却在不断增加。例如，研究显示，自 2021 年以来，声称每月都会全额还清信用卡账单的人数比例下降了 6 个百分点。
此外，与 2021 年相比，每月仅偿还信用卡最低还款额、任由余额累积的美国人数有所增加。总体而言，59% 的信用卡持有者至少有过一次 “财务失误”，这些失误要么导致信用卡利息升高，要么产生更高费用；41% 的持有者则有过两次及以上此类失误。
为何聪明人会犯代价高昂的财务错误
自我认知存在的问题在于，人们认为无论在何种领域具备才智，都能自动转化为财务领域的能力。但事实并非总是如此。
“财务能力是一项需要学习和钻研的技能。许多聪明人拥有渊博的知识储备，但在财务知识方面却并未接受过相关教育。” 米特林金融公司（Mitlin Financial）创始人兼财富顾问劳伦斯・斯普朗（Lawrence Sprung）表示，“丰富的知识储备可能会让这类人产生虚假的安全感，进而促使他们承担更多风险。”
生活规划伙伴公司（Life Planning Partners）总裁兼创始人卡罗琳・麦克拉纳汉博士（Dr． Carolyn McClanahan）对此表示认同：“聪明人往往最容易在财务上栽跟头，许多医生就深受其害。他们认为，自己能顺利读完医学院，在生活中其他诸多领域也一定能比专业人士做得更好。”
哪些信号提示你正高估自身财务能力
如何判断自己是否属于 “自认为财务能力出色、实际却并非如此” 的美国人？蓝海全球财富公司（Blue Ocean Global Wealth）创始人兼首席执行官玛格丽塔・郑（Marguerita Cheng）认为，从数据入手即可判断。
“一些警示信号包括债务水平不断上升、应急资金持续减少。” 她表示。斯普朗也认为，债务状况是重要的判断依据：“信用卡余额长期增加，可能就表明你在财务决策上出现了失误。”
他补充道：“如果你认为自己的财务知识已经足够，但却发现债务开始累积，那么这或许是一个信号 —— 你应该考虑聘请专业人士，帮助自己学习信贷及基础财务知识。”
如何缩小信心与能力之间的差距
怎样才能让自我认知与现实保持一致？首先，务必学习各类财务知识。“要了解自己的‘财务思维模式’—— 你接受过哪些财务相关的教育、掌握了哪些财务知识。你不必做到无所不知，但掌握基础财务知识是十分必要的。” 斯普朗说。
但他也强调，掌握基础财务知识不应让你变得自大：“你还需要清楚，什么时候自己的能力不足以应对当前财务问题，此时与专业人士沟通或许会有所帮助。”
此外，麦克拉纳汉表示，应密切关注个人财务状况。“许多人潜意识里知道生活可能随时发生变故，其中相当一部分人会将这种潜在想法体现在消费习惯上。因此，即便他们很聪明，有时也并不在意财务问题 —— 在管理债务或为未来储蓄方面，他们可能会变得懈怠。”
最后，务必与亲友及持牌财务顾问交流财务问题。“与不会对你妄加评判的人分享你的担忧和顾虑，有助于增强财务信心。这些人可以是同龄人、朋友、导师、家人，也可以是专业顾问。” 玛格丽塔・郑说道。她补充称，与他人交流财务问题，还能帮助人们摆脱过去不良财务决策带来的羞耻感和愧疚感。
结语
多数美国人认为自己具备出色的财务能力，但数据却揭示了截然不同的现实。尽管许多人在生活其他领域聪明且有能力，但他们错误地认为，这种能力也能自然延伸到个人财务和投资组合管理上。然而，事实并非如此。
如果你的债务不断增加、储蓄持续减少，那么你可能就是这类高估自身财务能力的美国人之一。若你意识到自己正高估财务技能，其实有办法让自我认知回归现实：通过学习提升财务知识、密切关注个人财务状况，并与亲友及值得信赖的财务顾问交流财务问题。
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